【现场直击】虚拟银行时代来了 会否改写香港金融科技新格局？

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【财华社讯】在2019年互联网经济峰会的“金融科技论坛”上，此前获发虚拟银行牌照的四家金融机构代表出席有关于“虚拟银行改写金融科技新格局”的议题上展开讨论，该场分论坛由香港金融管理局金融科技促进办公室金融科技总监周文正主持，对谈讲者包括财经事务库务局前局长且现任WeLab资深顾问陈家强、众安国际筹备组成员卢廷匡、渣打银行（香港）董事总经理、大中华及北亚地区个人金融业务总裁尚明洋以及中银香港虚拟银行筹备组组长王澜。

在分论坛开场进行了一个有关于“有无计划开设虚拟银行户口”的调查，选择否定的人数比例最少，不过选择开户的人数仅仅比持观望态度人数高出一点。

去年5月30日金管局发出《虚拟银行的认可》指引修订版，截至2018年8月31日，共收到33分虚拟银行的申请，对于香港金融机构对于申请虚拟银行牌照的积极性为何如此高涨？为何首批获发牌照的虚拟银行为何采用合作模式？虚拟银行又该如何确保网络安全？以及五年后，金融界又会是一番什么样的图景？

虚拟银行Livi VB Limited主要股东为中银香港、京东数科和怡和集团，王澜表示，三家股东均有强大实力，中银香港有良好的风险管理水平和丰富经验，而京东数科在用户数据等方面积累较大优势，而怡和集团则可利用其强大的零售场景助力。他又表示，中银参与虚拟银行的两个主要考量，一方面为给客户提供更多服务选择；另一方面，虚拟银行不单是线上线下银行的分別，更多是架构系统、产品研发以及需求等方面的改变，这可帮助中银探索未来银行的模式。

就在本月10日，金管局向WeLab发出第四张虚拟银行牌照，而在现有的四家虚拟银行中，WeLab是唯一的本地初创企业。陈家强表示公司过去网上借贷平台，虚拟银行对公司来说是一个好机会，因公司带有金融服务的DNA，公司将科技驱动、提升客户体验作为创新的重要一环。

对于影响虚拟银行成功的因素，王澜认为并不是技术因素，而是时机问题。他认为，一般来说新兴市场对于新鲜事物接受程度快，而成熟市场因其稳定性则相对缓慢，但香港既有成熟市场的特征，又保有市场活力，所以虚拟银行在香港更容易成功。

而代表众安虚拟金融的卢廷匡则认为，虚拟银行成功因素在于选择有创新精神的人，以及有乐于接受改变的态度。他表示，虚拟银行虽然是新鲜事物，但是并不具危险性，未来还需要进行市场教育。

那么对于在虚拟银行背景之下要如何确保网络安全？陈家强认为虚拟银行的出现是众多银行金融机构都需要面对的，对于新事物应保持更加警觉的态度，需要在确保程序等各方面的合规性上作出努力。他又提出，应与监管当局保持合作，积极解决问题，虚拟银行应该在一个有监管的环境中去实践。

尚明洋亦表示，网络安全问题是每个金融机构都需要面对的，渣打在处理数据、网络安全等各方面具有丰富经验，且引入了包括云端等在內的众多新科技应用，且公司有与最优质的云端服务者合作，以为客户提供更好的服务。

至于未来五年，香港银行界会否出现巨大变化，虚拟银行会否成为主流？陈家强则认为，可以肯定的一点是，未来将会有更多不同产品推出以满足金融需求，但相信香港市场不会有非常大的转变。他认为，虽然所谈及的都是普惠金融和小微企业，但是香港的银行体系十分庞大，未来香港金融也仍会保持不同层次的有序发展。不过他又指，随着区块链等技术的推出和应用，香港金融服务不单只服务于香港本地，而是会走出去服务大湾区乃至国际市场。