【现场直击】本港8间虚拟银行竞争谁能突围？中银认为关键在创新并符合监管要求

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中银香港（02388-HK）今日于北京和香港两地连线举办股东周年大会，就重选董事、派息等事项进行表决。股东会后设有股东问答环节和记者会，最受关注的问题大多聚焦在包括虚拟银行、大湾区发展和贸易摩擦等方面。

金管局今年三月宣布发放首批3个虚拟银行牌照，中银香港伙同京东、怡和的合资公司Livi VB为其中之一。公司营运总监钟向群表示，虚拟银行的出现是顺应互联网时代的需要，其在网络渠道、新客户以及新产品等方面，可覆盖到传统银行未能覆盖的部分。他又指，现时正在积极筹备中，亦获得股东大力支持，在组织架构、人员招聘、系统研发以及章程等方面都正在按计划推进，相信可于6至9个月顺利推出服务。中银香港现时亦有推出数码化产品，被问及与虚拟银行的关系。钟向群认为，传统银行亦面临数码化转型的趋势，“中银香港提供的是大而全的产品集合，而虚拟银行是小而精的、面向特定客户群和场景的新业务模式，但这都是迈向数码化的方向”。钟向群认为二者将会是相辅相成、互相补充的关系，三个合作方目前最关注的是稳健经营，而并非在短期內过分强调收支平衡。

公司副董事长兼总裁高迎欣指，虚拟银行在成本和收入模式方面亦会有別于传统银行，“虚拟银行前期需要进行产品创新、建立系统，前期的投入会很大，但后期的边际成本会非常低”。而截至目前，本港共发放8张虚拟银行牌照，对于未来虚拟银行间的竞争，高迎欣认为最关键的在于监管，“虚拟银行本质还是银行，要接受反洗钱、合规等监管，哪个银行可以更好做到让监管机构既看到创新，又能满足监管要求是十分重要的”。另外，他认为未来虚拟银行的存款业务仍会是非常重要的一块，包括线上付款、银行基础服务等都会有资金沈淀，虽然可能额度小但交易量会很大。

今年三月中银香港获內地人民银行批准推出“大湾区开户易”，高迎欣称希望从解决香港居民跨境金融需求的痛点来入手推出新产品和服务，开户易可以让內地居民在港开设內地户口，可与国內各种便捷支付工具连接起来，目前受到香港居民欢迎。他又指，公司希望下一步在香港居民的缴费、支付、融资、理财以及保险等方面都能互通，以方便居民在区內生活。“产品设计要满足湾区居民需要，同时也要消除监管的担心，若要推出明确的产品，还要获得监管机构的批准”，高迎欣称。

而另一个较受关注的话题则是贸易摩擦，被问及会否影响公司贷款业务增长和信贷质素。高迎欣表示，近来贸易摩擦对全球贸易前景带来影响，对公司业务影响也不例外，但目前对公司的客户、业务结构等影响仍保持在一定范围內，并无太过明显的变化。他又指，今年一季度虽然见到香港市场的贷款需求有所减弱，但公司贷款增长仍录得高于同业的不错表现。而随着一带一路带来的机会和本港客户基础保持整体均衡，高迎欣表示相今年贷款增长可保持于去年相若的高单位数增长。

以下为股东会和记者会部分实录：

Q1：公司目前在虚拟银行方面的进展如何？

A：（钟向群）虚拟银行是顺应互联网时代发展的需要，可以覆盖到传统银行未能覆盖到的部分和群体。目前我们在产品研发、人员招聘、组织架构以及制度规章等方面进展顺利。虚拟银行是新的业务型态，可以传统的银行互相补充和相辅相成的。我们和京东数科、怡和集团共同合作，可发挥独特的优势。

Q1：中银的虚拟银行和所推的数码化产品是什么关系？

A：（钟向群）传统银行面临数码化转型的趋势，虚拟银行便是其中之一。这些都是相辅相成、互相补充的。我们中银所做的是大而全的产品集合，而虚拟银行是小而精面向特定客群、场景的业务模式，但都是迈向数码化的方向。

（高迎欣）虚拟银行前期要进行产品创新、建立系统，前期的投入可能会很大，但后期的边际成本会非常低，这与传统的成本和收入模式不同。

Q3：虚拟银行的资金来源主要会是什么？

A：（高迎欣）我认为存款仍然会是很重要的一块，像线上付款、银行基础服务等这些都会有资金沈淀，虽然资金可能小但量会很大，某一个场景可带来大量资金沈淀，而传统银行要利用营业网点去辐射客户。虚拟银行一定是和场景相结合的，要融入到生活场景中去。

Q4：目前香港共颁发了八个虚拟银行牌照，公司怎么看之后的竞争关系？

A：（高迎欣）虚拟银行虽然是新的事物但本质上还是银行，要接受监管，反洗钱、合规等等，所以要看哪个银行可以做到既让监管觉得是有创新的，又能符合监管要求，这个很重要。

Q5：公司推出“大湾区开户易”之后还有什么其他融资、理财、保险等方面的类似计画吗？

A：（高迎欣）我们在大湾区內银行有领先地位，我们是从解决香港居民跨境金融的痛点入手来推产品和服务。之前推出开户易，香港居民不用去內地就可以开內地户口，与国內各便捷支付工具连接起来，受到香港居民欢迎。我们下一步希望能将香港居民的交费、支付、融资、理财和保险等等都能互通，方便区內居民生活，而中银香港的业务也能得到发展。但产品设计要满足居民需要，也需要消除监管担心，如果要推出明确产品，还需要有监管机构的批准。

Q6：贸易摩擦目前还在持续，公司贷款业务增长能否保持？贷款质素有没有受到影响？

A：（高迎欣）我们没感觉到对客户有很大影响，但也有一些影响，不过无明显变化。今年首季香港市场的贷款需求有所减弱，但我们的贷款业务仍有较好增长，随着一带一路机会和香港客户基础整体均衡，虽然某个区域一段时间弱一些，但我们业务覆盖范围广，相信可保持高单位数增长、和去年增长水平相若。