两会瞭望：公积金大变局，影响1亿多人！

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两会期间，房地产有两个热门话，一个是“房住不炒”，一个是“公积金改革”。

关于公积金大佬们都有话说。全国人大代表、58同城（WUBA）创始人姚劲波建议适当下调住房公积金缴存比例，由最低缴纳5%降至3%。

全国人大代表、上汽集团（600104-CN）党委书记、董事长陈虹建议放宽公积金提取范围，比如说将买车纳入进去。

还有代表认为公积金制度已经成为拖累民企负担、抑制社会消费等负面效应，并存在制度功效衰减等大问题。

在众多大佬、专家面前，公积金已经成为“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。

这一上世纪末从新加坡取经来的政策，本质是在那段住房紧张的时期，鼓励企业员工购房。

从1991年在上海推行公积金试点，到1999年公积金制度正式在全国实施，这个“蓄水池”开始“滚雪球”式增长，到2018年末，公积金总额已超过14万亿元。

少数人的“盛宴”？

都是什么样的人缴纳公积金？

机关、事业单位在职职工，国有企业、城镇集体企业员工，外商投资企业，港澳台商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业或经济组织等。

机关企事业单位职工是从一开始就享受公积金缴存政策的。以这些人为代表的大多数城镇职工，在90年代设立公积金后享受到了第一波城镇化的红利。

相较之下，很多外资、民营企业员工一开始没有政策保障，所以很多人都没有。直到2010年后，北上广深一线城市，以及各省会城市私企才陆续缴纳公积金。

根据全国住房公积金2018年年度报告，2018年，住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工14436.41万人，分别比上年增长11.15%和5.09%。

也就是说截至2018年末，中国约有1.4亿人可以享受公积金政策。

分城市看，上海、广东、江苏、浙江、北京实缴单位数量排在前五位。

按缴纳企业类型看，数量占比33.94%的事业单位、国企城镇集团企业，缴纳员工人数却占据总人数半壁江山，为7635.8万人，占当年缴纳总人数比例53%。

在早些年的调查中，公积金贷款人数最多的是中高收入人群。

2007年，国家审计署报告显示，2005年住房公积金个人贷款的44.9%发放给排在缴存额前20%的高收入者，排在缴存额后20%的低收入者仅得到3.7%的贷款。

真正在公积金政策中受益的是中高收入者，而低收入者并没有从公积金得到什么实惠，这种“倒挂”意味着公积金福利依然在持续为第一波享受红利的人群造福。

而众多“北漂”、“海漂”打工族、农民工却并未享受到政策福利。

与房地产休戚与共

有多少人用过公积金贷款？

现实中很多人会发现，每个月公积金定期入账，想要买房的时候却发现用不上。

在商品房当道的今天，一笔封顶50万元的公积金贷款，在动辄数百万的房价面前显得杯水车薪。

想要公积金贷款，很多刚需拿不出高首付。你只能放弃公积金贷款，转而求高利息的商业贷款。

虽说现在政策放宽，也可以租房使用吗，但提取流程很繁琐，很多人的公积金只能老老实实在账户里躺着。

尽管绝大部分人没有动用过公积金贷款，但并不妨碍少数中高收入者使用绝大部金贷款红利。

全国住房公积金2018年年度报告显示，2018年，住房公积金缴存额约2.1万亿元，住房公积金提取人数约5195万人，占实缴职工人数的35.99%。

这不到四成的人提取额了约1.5万亿元公积金，占当年缴存额度的70.01%，也就是提取率。

从提取率走势看，在房地产大热的2015年，公积金提取率明显高于其他年份，原本作为促进房地产销售的一项政策，公积金与楼市休戚相关。

2018年，住房公积金住房消费类提取、发放个人住房贷款和公转商贴息贷款共约2.2万亿元，占全国商品住宅销售额的17.47%。

2018年末，住房公积金个人住房贷款率86.04%，个人住房贷款市场占有率16.19%。

2019年下半年，房地产融资政策收紧，曾经如脱缰之马的房地产在资金管控下，也彻底结束“野蛮”生长。

如果公积金也要改革，无异于收紧了又一针对房企的“钱袋子”。

公积金“大限”已至？

公积金去留问题不是一个新鲜话题。但其万亿规模之巨，关系到数千万人的储蓄和房贷，牵涉利益之广，很难取缔。

一向德高望重的黄奇帆曾因建议取消公积金“翻车”。

2020年2月，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆建议取消公积金为企业减负，一时间网络声讨声音不绝于耳。

虽然后面有格力电器董事长董明珠高调力挺，但董总的“给员工每人一套房，干嘛还要公积金”这一半开玩笑的说辞明显在避重就轻、逃避问题。

取消之外，还有不同声音。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文则认为，住房公积金存在着投资收益率太低、统筹层次太低等问题，应加快住房公积金制度的改革步伐。

他举了一个例子，2018年公积金增值收益率仅为1.56%。说句不好听的，即使把公积金用来买余额宝，收益率也会超过2%。

谈及此，笔者也双收赞成。公积金是个巨大的“资金池”，按企业和个人缴纳比例12%算，这个池子吸储能力要堪比社保规模。

但我们往往在资本市场看到，有社保基金出没于二级市场，但很少看到公积金的身影。

从公积金政策设置，到如今已经过去21年，时代车轮滚滚向前，社会经济生活也发生天翻地覆变化。公积金制度改革也终被提上日程。

国家于2020年5月18日发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确指出要改革住房公积金制度。

这是对公积金制度的肯定，不过后续会需要改革。

公积金改革方向有哪些？

公积金改革之意越来越明显。

很多人慌了。有的说我还没有买房，如果公积金取消了咋办？有的说自己仅有的一点福利也没有了。担心国企没有了公积金还会有其他福利制度出来，但民企就不好说了。

一时间售楼处的咨询购房电话又被打爆了。

政策不出，很多人也不知道未来公积金如何改革？但眼下看公积金改革将会重点照顾两类人群，大学毕业生和进城农民工两个群体，以强化对刚需群体保障功能。

其次，“住房不炒”下公积金制度可能会更强调“安居”，侧重支持房屋养护、维修、服务、特别是老旧小区改造。

说到这我们就会联想到自2019年以来，有佳兆业、富力等一众房企对外强调自己的旧改业务，并表示旧改业务也将成未来几年发展战略。

看来当轰轰烈烈的城镇化告一段落后，老旧小区改造成为房企新的抢滩市场。如果能获得公积金支持，也有助于房地产商朝精细化、高质量发展转型。

此外，从疫情期间公积金特殊使命看，未来不乏添加医疗救助功能。例如2020年2月3日，住房资金管理中心公告，将新型冠状病毒肺炎列入大病提取住房公积金范围，患者可提取本人住房公积金用于医疗支出。

总之，房地产转型也必将带动公积金改革。在“房住不炒”安居乐业下，公积金或将迎来更为实用、更为贴地气的便民改革。