大额存单利率“跌跌不休”，中小银行揽储能力或受挤压

11月9日，资本邦了解到，融360大数据研究院数据显示，10月份银行大额存单发行数量为347只，环比下降14.53%。其中，银行3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。

从利率上来看，2021年10月新发的大额存单，1年期平均利率为2.278%，2年期平均利率为2.884%，3年期平均利率为3.517%，5年期平均利率为3.951%。其中，1年、2年、3年大额存单平均利率均下跌，跌幅分别为0.2BP、0.6BP、0.5BP。

从不同类型银行来看，股份制银行、城商行各期限大额存单利率均较高，其中大部分银行都执行了利率上限，各银行之间的利率差异较小；国有银行利率上限较低，所有各期限大额存单利率都不高。以3年期大额存单为例，股份行、城商行、农村金融机构平均利率分别为3.533%、3.546%、3.531%，而国有银行为3.363%。

2020年初以来，大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势。今年存款利率定价方式调整以来，大额存单3年期平均利率在6、7月份大幅下调，8月至10月则继续小幅走低。整体来看，10月份大额存单平均利率相较5月份共下降了51.5BP。

据悉，目前，尽管多数银行仍在发行大额存单产品，但已不再是各家银行主推的产品。相比之下，年化利率可达4%以上的保险、基金等产品更受银行客户经理和消费者的青睐。

业内人士表示，对于银行而言，应增强自身揽储核心竞争力建设，伴随存款市场秩序逐步规范，后续银行负债成本料将继续稳中有降。对于追求稳健的投资者而言，保本产品中可以考虑结构性存款和国债，非保本产品中可以关注银行以固收为主的中低风险理财。